手機彈出一則貸款廣告：「免露面、免入息證明、15分鐘過數」。點擊後交出身份證及住址證明，對方卻要求先繳交HK$2,000「手續費」才放款是常見真實個案。進行網上貸款之前，需要問一個核心問題：網絡借貸是否穩陣？答案不單取決於公司規模，而在於三個環節：申請前、批核中、還款後。 今日同大家逐一講解，協助識別網絡借貸風險。
手機上的網絡借貸風險
❌假冒持牌公司，誘導預繳保證金
- 有騙徒複製正規財務公司的網站設計，僅更改聯繫電話及WhatsApp號碼。申請人提交文件後，對方聲稱「銀行系統故障，需要繳交保證金HK$3,000以激活貸款額度」。一旦轉帳，該號碼隨即失效。
- 正規持牌公司不會在放款前收取任何費用。若遇上要求預繳的情況，基本可判定為騙局。
❌標榜極速到賬，實際年利率遠超法律上限
- 根據香港法例第163章《放債人條例》，自2022年12月30日起，法定貸款利率上限已由60%下調至48%，而引起推定為敲詐性的利率（即法庭可重新審核的界線）則由48%下調至36%。
- 年利率超過36%，法庭即可重新審核條款是否公平
- 年利率超過48%，即屬違法部分網上貸款廣告以「每日利息低至HK$5」作招徠，實際上結合手續費、行政費後，真實年利率可達60%以上。
舉例參考：借款HK8,000，分10期還款，每期還HK8,000，分10期還款，每期還HK1,040，總還款額HK$10,400。表面月息看似不高，計算後實際年利率達51.2%，已超出法律容許範圍。
❌手機借錢App過度索取權限
- 部分網上貸款應用程式要求開放通訊錄、相機、位置及儲存空間權限。一旦欠款逾期，公司從通訊錄聯絡親友施壓；更有個案將聯絡人名單轉售予第三方催收機構。
- 風險分析：一個只有借錢功能的App，無須讀取通話記錄或瀏覽歷史。索取通訊錄的真正目的，往往不是為了審核信用，而是為了在逾期時進行諮詢人騷擾。如要求屏幕共或遠端控制手機，應即時停止安裝。
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四項網絡借貸檢查
網上貸款前可以先做四個檢查動作：
核對放債人牌照編號
- 每間持牌財務公司均有一個由放債人註冊處發出的編號，通常列於網站底部或貸款條款首頁。複製該編號到放債人註冊處網站對照，確認公司名稱、地址、牌照狀態一致。
- 常見問題：部分網站顯示的編號屬於另一間已結業的公司。這代表該網站未獲授權經營。
計算實際年利率（APR）
不只看每月利息。把所有收費項目列出：手續費、行政費、提前還款罰息。使用以下簡化方式計算：
- 總還款額-借款本金=總利息支出
- 總利息支出÷借款本金÷還款期數（年）×100%≒實際年利率（概算）
- 若計算結果超過36%，屬高風險範圍；超過48%即屬違法，不應考慮。
模擬每月還款壓力
- 還款能力是網絡借貸中最容易被忽略的一環。以借款HK20,000、月息2.520,000、月息2.51,950。建議申請前用紙筆或試算表記錄：
- 每月收入-租金/供樓-基本生活費-現有債務還款-新貸款月供
- 若結果為負數，該筆網上貸款將導致財務惡化，而非解決問題。
破產風險提示：
- 長根據香港破產管理署數據，因無力償還債務而申請破產的個案中，涉及高利率私人貸款的比例持續存在。在申請任何網絡借貸之前，誠實評估還款能力，比計算利率更為重要。如果現金流已經緊絀，借錢周轉可能只是將問題推遲，而非解決。
- 若需要進一步了解破產申請資訊，建議找尋相關資格的破產管理從業員了解。
確認提前還款條款
- 部分公司的網絡借貸合約寫明：「提前還款須收取剩餘本金5%至10%作為罰息」。有真實個案借HK10,000，三個月後想提早償還，被要求多付HK10,000，三個月後想提早償還，被要求多付HK2,800罰息及手續費。
- 建議：簽約前致電公司熱線，直接詢問提前還款的收費標準。持牌公司必須清楚回答。
兩種網絡借貸方式對比
下表整理持牌與無牌網絡借貸的關鍵分別，適用於任何網上貸款申請前的判斷。
| 特徵 | 持牌網絡借貸 | 無牌網上貸款手法 |
| 申請階段 | 提供牌照編號、真實辦公室地址 | 只有手機號碼、Telegram或WhatsApp |
| 批核過程 | 核對身份證、入息證明 | 無需任何證明，要求先繳「保證金」 |
| 還款階段 | 還款後發出收據、更新借貸紀錄 | 還清後持續追收，或重複自動過數 |
| 轉帳帳戶 | 公司名義銀行戶口 | 個人名義戶口 |
- 重點：
無牌網站的最大特徵是放款前先收錢。任何要求繳交保證金、手續費、解凍費才放款的網絡借貸，極高機率是騙局。
保護個人數據的網絡借貸操作
只從官方渠道下載App
- iOS用戶只經AppStore，Android用戶只經GooglePlay商店下載。拒絕任何以下載連結形式經WhatsApp或SMS傳送的.apk檔案。該類檔案可能植入間諜程式，記錄按鍵密碼及截取屏幕內容。
不交出網上銀行密碼及OTP
- 正規二線財務公司不會要求申請人提供網上銀行登入名稱及密碼。如有自稱貸款專員來電要求登入銀行戶口確認還款能力，應立即掛斷。
- 個案參考：有人交出銀行密碼後，戶口被分批轉走共HK$35,000。銀行以自願交出密碼為由拒絕賠償。另外，一次性驗證碼（OTP）絕不應向任何人透露，包括自稱銀行或貸款公司職員的人士。
還款後要求提供還款收據
- 無論是轉數快、轉帳或現金入數，每次還款後必須獲取還款確認。
- 最穩妥方法是保留銀行轉帳截圖，並要求公司發出正式收據或還款確認書。日後如有還款爭議，這些紀錄是唯一證據。
總結
網絡借貸是否穩陣：三件事做對就夠手機借錢是否穩陣，可濃縮為三個具體動作：
- 不預繳：放款前要求繳交任何費用，立即中止
- 不下載來源不明App：只從官方商店下載，拒絕.apk檔案
- 不給密碼：絕不透露網上銀行密碼及一次性驗證碼（OTP）符合以上三點，網絡借貸的風險大幅降低；缺任何一項，則不應繼續。
每間持牌二線財務公司都受《放債人條例》規管，借款人的追討權利亦有法律保障。
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